Je hypotheekrente lang of kort vastzetten?

Hypotheek en rente

Een hypotheek is in essentie een lening die je bij de bank afsluit. Over deze lening betaal je rente. Het rentepercentage dat de bank rekent, hangt af van verschillende factoren, zoals het risico dat de bank inschat dat de lening mogelijk niet volledig wordt terugbetaald. De belangrijkste factor die de hoogte van het rentepercentage bepaalt, zijn de kosten die de bank zelf moet maken om het geld dat zij aan jou uitleent, aan te trekken. Dit gebeurt op de kapitaalmarkt, waar de rentes dagelijks kunnen fluctueren.

Jij krijgt de keuze

Wanneer je een hypotheek afsluit, doe je dit vaak voor een periode van 30 jaar. Dit betekent dat je afspreekt dat de lening na 30 jaar volledig is afgelost, meestal door maandelijks een bedrag te betalen. Dit bedrag bevat zowel rente als een deel van de aflossing. Met de bank maak je ook een afspraak over het rentepercentage dat je gaat betalen. Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat de rente de komende tien jaar 3,48% zal zijn. De bank "koopt" dit geld dan op de kapitaalmarkt in voor een periode van 10 jaar. Ongeacht hoe de rente op de kapitaalmarkt gedurende die 10 jaar fluctueert, jij blijft die 3,48% rente betalen. De meeste banken bieden je de keuze om de rente vast te zetten voor 1, 5, 10, 15, 20 of 30 jaar. Hoe maak je die keuze?

Extreem lage rentes

Nog niet zo lang geleden lagen de hypotheekrentes op een historisch laag niveau, rond de 1%. Veel mensen die nu een hypotheek afsluiten, herinneren zich deze lage percentages en ervaren de huidige hypotheekrente, die meestal tussen de 3 en 4% ligt, als "hoog".

Als je denkt dat een rentepercentage tussen de 3% en 4% hoog is, hoop je misschien dat de rente in de toekomst weer zal dalen. Vanuit die gedachte wil je de rente die je nu met de bank afspreekt, niet voor een te lange termijn vastzetten. Momenteel kiest meer dan 50% van de consumenten die een hypotheek afsluiten voor een rentevastperiode van 10 jaar.

Wat gebeurt er over 10 jaar?

Stel dat je hebt gekozen voor een rentevastperiode van 10 jaar. Wat gebeurt er dan over 10 jaar? Je krijgt tijdig bericht dat het einde van de rentevastperiode nadert en je wordt gevraagd welke nieuwe rentevastperiode je wilt kiezen. Je kunt dan opnieuw uit alle mogelijkheden kiezen. De rente kan op dat moment lager zijn dan je voor de eerste 10 jaar hebt afgesproken. Dit betekent dat je minder rente per maand betaalt en meer geld overhoudt voor andere dingen. Het omgekeerde kan echter ook gebeuren: de rente kan zijn gestegen. Als de rente over 10 jaar bijvoorbeeld 6% is, betekent dit een forse stijging van je woonlasten. De vraag is of je dit dan kunt betalen.

Tussentijds verhuizen

Stel dat je nu een woning koopt en een hypotheek afsluit met een rentevastperiode van 10 jaar. Na 6 jaar wil je vanwege een verandering in je werk of gezinssituatie een andere woning kopen. Je mag je eerder afgesloten hypotheek "meenemen" en de oude rente blijft vaak nog voor de resterende 4 jaar gelden. Bij het bepalen van de nieuwe lening wordt echter gekeken naar de actuele rente en of deze voor jou betaalbaar is. Als de rente na die 6 jaar sterk is gestegen, is het de vraag of je op dat moment een nieuwe lening kunt afsluiten. Dit probleem zou je niet hebben gehad als je de rente nu voor 20 of 30 jaar had vastgezet.

Renteverschil tussen 10 en 20 jaar is beperkt

Het verschil in rentepercentage tussen een rentevastperiode van 10 of 20 jaar is relatief beperkt, meestal slechts enkele tienden van procenten. De rente voor een periode van 20 jaar is iets hoger dan voor 10 jaar, maar je "koopt" hiermee wel veel zekerheid. Je hebt de zekerheid dat je 20 jaar lang geen last hebt van rentestijgingen en dat je woonlasten stabiel blijven. Ook heb je de zekerheid dat je bij verhuizingen de oude rente kunt "meenemen", waardoor het verkrijgen van een nieuwe hypotheek waarschijnlijk gemakkelijker zal verlopen.

Kiezen om lening op te delen in brokjes

Als je geen keuze kunt maken tussen bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar rentevast, kun je bij de meeste aanbieders ook kiezen om de lening op te delen. Bij een lening van bijvoorbeeld €300.000 voor een periode van 30 jaar, kun je ervoor kiezen om de rente over €100.000 voor 10 jaar vast te zetten, een tweede deel van €100.000 voor 20 jaar en het derde deel van €100.000 voor 30 jaar. Op deze manier kun je de risico's van rentestijgingen spreiden.

Wat is voor jou een verstandige keuze

Niemand kan voorspellen hoe de rente zich op de langere termijn ontwikkelt.  Welke keuze je maakt voor de rentevastperiode hangt sterk af van jouw persoonlijke situatie. Wij kunnen samen met jou de voor- en nadelen van de verschillende opties in kaart brengen. Ons advies: kies niet alleen op "gevoel" voor een bepaalde periode waarin je de rente vastzet, maar overleg met ons wat in jouw situatie een verstandige keuze is.