Hypotheek vrijwillig aflossen? Overleg eerst met ons

De bank heeft afspraken met je gemaakt.

Wanneer je een hypotheek afsluit, maakt de bank een aantal afspraken met je. Bijvoorbeeld over de looptijd van de lening en de periode waarin de rente vaststaat, ongeacht de marktrente. Ook worden er afspraken gemaakt over de voorwaarden waaronder je de lening zonder kosten eerder mag aflossen. 

Stel dat je de lening voor 30 jaar hebt afgesloten. Zonder kosten kun je de lening volledig aflossen als je binnen deze periode van 30 jaar de woning verkoopt. Ook als je in de woning blijft wonen, mag je tussentijds een deel van de lening aflossen. De voorwaarden verschillen per bank. De ene bank staat toe dat je jaarlijks maximaal 10% van de hypotheeksom zonder kosten mag aflossen, terwijl een andere bank 20% toestaat. Sommige banken leggen geen maximum op, mits de aflossing plaatsvindt vanuit eigen middelen en niet vanuit een nieuwe lening bij een andere bank.

Wat doe je met een financiële meevaller?

Misschien krijg je ooit een financiële meevaller, zoals een prijs uit een loterij of een erfenis. Ook kan het zijn dat je een forse financiële vergoeding krijgt van je werkgever die gaat saneren en je “bedankt” voor bewezen diensten. Het afscheid kan zwaar zijn, maar mogelijk vind je snel een nieuwe baan. Op dat moment heb je het geld van je oude werkgever misschien niet nodig omdat je geen verlies aan arbeidsinkomen hebt. De vraag is dan: ga je dit geld gebruiken om een deel van je hypotheekschuld vervroegd af te lossen?

De voordelen van vervroegde aflossing

De voordelen van vervroegde aflossing zijn duidelijk. De totale schuld daalt, terwijl de looptijd van de lening gelijk blijft, bijvoorbeeld 30 jaar. Door de vervroegde aflossing wordt de totale schuld minder, waardoor je maandelijks minder rente en aflossing betaalt. Hierdoor houd je van je maandelijkse inkomen meer over voor andere uitgaven.

Er zijn echter ook nadelen

Een hypotheek is geen doorlopend krediet. Bedragen die je nu aflost, kun je later niet weer opnemen als je het geld toch weer nodig hebt, bijvoorbeeld voor een verbouwing of financiële ondersteuning aan je studerende kinderen. Ook fiscaal heeft vervroegde aflossing gevolgen. Aan de ene kant hoef je geen hypotheekrente meer te betalen over het afgeloste bedrag. Aan de andere kant daalt waarschijnlijk ook het bedrag dat je bij je inkomstenbelasting in mindering mag brengen.

Algemeen advies: houd een stevige buffer liquide

De meeste klanten van ons kantoor doen er verstandig aan om bij een financiële meevaller een stevige buffer aan te houden door een deel van het geld op een spaarrekening te zetten. Deze buffer dient om onverwachte grote uitgaven op te vangen.

Blijft er dan nog geld over, dan is het belangrijk om serieus na te denken over welke gebeurtenissen in de jaren tot het einde van je hypotheeklooptijd financiële gevolgen voor je kunnen hebben. Denk aan de eerder genoemde voorbeelden.

Wil je weten tot welk bedrag je jaarlijks vrijwillig zonder kosten op je hypotheek mag aflossen? Neem dan contact met ons op, dan kijken wij dat voor je na. Wil je dat wij met je meedenken of je alle voor- en nadelen van een eventuele vervroegde aflossing goed in beeld hebt, dan doen wij dat natuurlijk graag. Wanneer je contact met ons opneemt, maken wij graag tijd voor je vrij.